¿Hay solución al problema que tenemos con las pensiones? Sí, pero será a costa de algo. Nada es gratis y tampoco el ahorro para la jubilación. Siempre habrá que renunciar a algo: más impuestos, menos gasto en otras partidas, condiciones más exigentes para acceder a la prestación contributiva, menos sueldo neto disponible una vez pagadas las cotizaciones... A partir de ahí, los expertos llevan años recordando que quizás la forma menos dolorosa de hacer esto sea reforzando los llamados pilares 2 y 3 del sistema (el pilar 1 es lo que afecta a la Seguridad Social, con el modelo de reparto). Hablamos del ahorro a través de planes de empleo y también del ahorro individual (en España, normalmente asociados a los planes de pensiones clásicos).
Éste es un tema político, pero también es clave desde el punto de vista de las finanzas personales. Cada familia debería pensar en cuáles van a ser los ingresos que necesitará en el futuro y cómo puede complementar su prestación pública. Para hablar de estos temas, esta semana en Tu Dinero Nunca Duerme, tenemos a Carlos González Ramos, responsable de Relación con Inversores de Cobas AM, y a Javier Díaz Giménez, uno de los mayores expertos de España en lo que tiene que ver con el sistema de pensiones, profesor en el IESE y titular de la Cátedra Cobas AM sobre Ahorro y Pensiones.
Díaz Giménez es muy claro en su diagnóstico: "En España, las rentas de las pensiones están muy concentradas en el sistema de reparto. Y eso es algo relativamente excepcional en nuestro entorno. El sistema español ha sido tan generoso (en la relación entre prestación y cotización) que hemos abandonado la necesidad de ahorrar. Pero los mejores sistemas de pensiones son sistemas mixtos. Con pilar de reparto y de capitalización, que forman parte del sistema público".
En este sentido, recuerda que las cuentas no salen. Aquí deberíamos dejar al margen la ideología y coger la calculadora, porque las cifras son las que son: "En 2023, la Seguridad Social gastó 200.000 millones, de los que las pensiones de jubilación fueron unos 110.000 millones. Pero la Seguridad Social sólo recaudó de los ocupados unos 130.000 millones. Lo que faltaba salió de los Presupuestos Generales del Estado y se financió con deuda. Esta situación va a continuar durante los próximos veinte años, como mínimo. Hace más de tres décadas, ya dijimos que las pensiones prometidas no iban a poder pagarse con las cotizaciones cobradas.".
¿Y no hay solución?: "Se van a pensionar 14 millones de españoles en dos décadas y les vamos a pensionar. Esto ya no tiene arreglo, aunque nos pusiéramos a tener hijos como locos. Todas las personas que se vayan a jubilar deberían hacer este diagnóstico. La presión sobre otras partidas de los Presupuestos va a ser enorme. Ese dinero se lo hemos quitado a los trenes, a las catástrofes naturales o a las guarderías de 0 a 3 años".
Con este análisis, qué puede hacer el trabajador medio: "Todos deberíamos ser conscientes de este problema y ahorrar. Esta sería la respuesta de cualquier persona prudente. Y si al final resulta que el Estado te puede pagar una pensión más alta de lo que pensabas... pues mira qué bien, puedes hacerle más regalos a tus nietos. El momento óptimo para ahorrar para la jubilación es el día que naces. Y si no lo has hecho, hoy".
Mientras tanto, en España, el impulso a los planes de empleo, de lo que tanto se ha hablado en los últimos años, parece que pierde fuerza: "En los sitios en los que mejor funciona, los planes de empleo son cuasi-obligatorio, como en el Reino Unido. La decisión no tiene qué ser ‘tengo que ahorrar".... sino que debería ser, ‘tengo que no ahorrar’. El Estado podría dar ejemplo con un súper plan de pensiones público para todos sus funcionarios y que luego se sumaran las pymes o los autónomos. Qué le ha faltado a las ideas de José Luis Escrivá [sobre los planes de empleo]: voluntad de vencer. Querer salir ahí para que te partan la cara. Porque todos estamos adaptados a esta situación. Nos hace falta una reforma radical y podría empezar el Estado que es el principal empleador de este país: que monte un plan de Empleo para empleados públicos. Lo podría haber hecho el mismo ministro".
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